ఏ స్వచ్చంద ప్రయోజనాలు HSAs వ్యతిరేకంగా పని?

సంయుక్త అంతటా అధిక ప్రీమియంను ఆరోగ్య సంరక్షణ ప్రణాళికలు పెరుగుదల, ఆరోగ్య పొదుపు ఖాతాలు (HSAs) అనేక యజమానులు అందించే ఒక ఉపయోగకరమైన, వ్యయ పొదుపు ఉద్యోగి ప్రయోజనాలు ఎంపిక. ఉద్యోగులకు ప్రీ-టాక్స్ ఆదాయాలు పక్కన పెట్టే అవకాశముంది, మసాజ్ థెరపీ, చిరోప్రాక్టిక్ కేర్, మరియు పోషక మద్దతు వంటి కొన్ని ప్రత్యామ్నాయ వెల్నెస్ సర్వీసెస్తో సహా విస్తృత వైద్య అవసరాల కొరకు వాడవచ్చు. 2017 నాటికి, ఇంటర్నల్ రెవిన్యూ సర్వీస్ వారి HSA లలో (50 డాలర్లు) ప్రక్కన పెట్టే పరిమితులను పెంచిందని SHRM నివేదించింది, ఇది ఉద్యోగులకు మరింత ఆకర్షణీయమైన ప్రయోజనాన్ని చేస్తుంది.

US లో హెల్త్ సేవింగ్స్ అకౌంట్స్ వినియోగం

ఉద్యోగుల ప్రయోజనాల రీసెర్చ్ ఇన్స్టిట్యూట్ "డిసెంబరు 31, 2016 నాటికి మొత్తం 11.5 బిలియన్ డాలర్ల ఎకౌంట్లను 11.4 బిలియన్ డాలర్ల విలువలతో కలిగి ఉంది." ఈ అధ్యయనం ప్రకారం చాలా HSA ఖాతాదారులు తమ ఖాతాలను నగదు ఖర్చులను, తగ్గింపులు, సహ బీమా, సహ చెల్లింపులు, మరియు ప్రిస్క్రిప్షన్ డ్రగ్ ఖర్చులు సహా. ఇతర పన్ను-పొదుపు అవకాశాలలో ఈ నిధులను పెట్టుబడి చేసే సామర్థ్యం ఉన్నప్పటికీ, వెల్నెస్ సంబంధిత సేవలకు చెల్లించడానికి లేదా భారీ వైద్య ఖర్చుల కోసం ప్లాన్ చేయడానికి ఖాతాలను తనిఖీ చేయడం వంటి వాటిని ఇతరులు ఉపయోగిస్తున్నారు.

2016 లో, EBRI నివేదికలు 63 శాతం HSA ప్రణాళిక వినియోగదారులు వివిధ ఖర్చులు కోసం నిధులను ఉపసంహరించుకున్నాయి.

స్వచ్ఛంద ప్రయోజనాలు అరోగ్య రక్షణ వ్యయాలను నియంత్రించటానికి మద్దతునివ్వగలవు

ఉద్యోగులకు యజమానులు అందించే ఇతర ఎంపికలు ఉద్యోగులకు అదనపు పొరను అందించే స్వచ్ఛంద ప్రయోజనాల ఉపయోగం. ఈ 100 శాతం ఉద్యోగుల స్వీయ నిధుల ప్రణాళికలు ఉద్యోగులు స్వచ్ఛంద ప్రణాళికలను ఉపయోగించినప్పుడు ప్రామాణిక వైద్య బీమా ప్రీమియంలు తగ్గించటానికి సహాయపడుతుంది. అయితే, వారు స్థిర లాభాల మొత్తంలో ఉంటారు, ఇది ఇతర రకాల భీమాలపై నాటకీయంగా వారి ఖర్చులను తగ్గిస్తుంది.

స్వచ్ఛంద ప్రయోజనాలకు అత్యంత సాధారణ రకాలు ఉదాహరణలు:

• హాస్పిటల్ నష్టపరిహార ప్రణాళికలు
• ప్రమాద భీమా
• క్యాన్సర్ మరియు క్లిష్టమైన అనారోగ్యం బీమా
• అనుబంధ జీవిత బీమా
• దంత బీమా
• విజన్ డిస్కౌంట్ ప్రయోజనాలు
• చిన్న మరియు దీర్ఘకాలిక అశక్తత భీమా
• గుర్తింపు దొంగతనం బీమా
• పెంపుడు బీమా
• విద్యార్థి రుణ చెల్లింపు

సంయుక్తలో స్వచ్ఛంద బెనిఫిట్ ట్రెండ్లు

2016 టవర్స్ వాట్సన్ వాలంటరీ బెనిఫిట్స్ అండ్ సర్వే సర్వే ప్రకారం, "U.S. యజమానులలో 92 శాతం మంది స్వచ్ఛంద ప్రయోజనాలను పొందుతున్నారని మరియు తదుపరి మూడు నుండి ఐదు సంవత్సరాల్లో వారి ఉద్యోగి విలువ ప్రతిపాదనకు ప్రాధాన్యతనిస్తారు." 2015 లో, ఈ శాతం 73 శాతం ఉంది. 2018 నాటికి, పైన పేర్కొన్న స్వచ్ఛంద ప్రయోజనాలు చాలా సంస్థలతో దాదాపు 80 శాతం సమర్పణలో ఉంటాయి.

స్వచ్ఛంద ప్రయోజనాల్లో పెరుగుదల ఎక్కడ నుండి వస్తుంది?

స్వచ్ఛంద ప్రయోజనాల అవసరం ఉన్న ఉద్యోగుల పెరుగుతున్న యువత వారి ఆరోగ్య సంరక్షణ డాలర్లపై మరింత నియంత్రణను కోరుతూ యువ తరాల నుండి వస్తోంది. అనేక వారి జీవనశైలి యొక్క ప్రత్యేక అవసరాలను అనుకూలీకరించిన ఆరోగ్య సంరక్షణ ప్రణాళికలు కావాలి, మరియు వారు మార్చడానికి సులభంగా సులభంగా సంవత్సరానికి సర్దుబాటు చేయవచ్చు. ఉదాహరణకు, ఒక ఉద్యోగి పెంపుడు జంతువుల భీమాను కోరుకోవచ్చు. తరువాత ఈ సింగిల్ ఉద్యోగి వివాహం చేసుకుంటాడు మరియు వారి యజమాని నుండి తగినంత లేని భర్త కోసం అదనపు భీమా అవసరమవుతుంది.

అదే సమయంలో, చాలా మంది ప్రజలు ఇతర తరాల వంటి అత్యవసర కోసం డబ్బు దూరంగా పెట్టటం లేదు. 1,003 మంది పెద్దవారి 2017 బ్యాంకరేట్ సర్వేలో 57 శాతం మంది అమెరికన్లు ఊహించని వ్యయంతో కూడిన 500 డాలర్లు కూడా కవర్ చేయడానికి తగినంత డబ్బు లేదు అని సూచించారు. ప్రజలకు అతిపెద్ద వ్యయాలు కారు మరియు గృహ మరమ్మతులు మరియు వైద్య ఖర్చులు. ఆర్థిక వ్యవస్థ నెమ్మదిగా కోలుకుంటున్నప్పటికీ, 90 ల ముగింపు నుండి ఆదాయం జీవన వ్యయంతో లేదు. అందువల్ల, HSA లు మరియు స్వచ్ఛంద ప్రయోజనాల కార్యక్రమాల పెరుగుదల వినియోగదారులకు వైద్య ఖర్చులకు చెల్లించే అధిక వనరులను ఇచ్చింది.

స్వచ్ఛంద ప్రయోజనాలు వాస్తవానికి ఆరోగ్యం సేవింగ్స్ అకౌంట్స్ నుండి తీసుకోవాలా?

ఇది ఆరోగ్య సంరక్షణ కాదు మరియు ఒక పరిమాణంలో సరిపోయే అన్ని విధానం ఉండాలి ఎప్పుడూ గమనించండి ముఖ్యం. ఆరోగ్య పొదుపు ఖాతాల విషయంలో మరియు స్వచ్ఛంద ప్రయోజనాలకు సంబంధించి, ఉద్యోగులు పాల్గొనడానికి లేదా పాల్గొనడానికి నిర్ణయం తీసుకుంటారు. వారు ఈ ప్రణాళికలకు దోహదం చేయాలనుకుంటున్న వారి ముందు పన్ను ఆదాయాలు ఎంత నిర్ణయించవచ్చో కూడా వారు నిర్ణయించవచ్చు. భవిష్యత్తులో ఆరోగ్య సంరక్షణ అవసరానికి (ఖరీదైన శస్త్రచికిత్స లేదా గర్భం వంటివి) నిధుల కోసం వారి HSA లకు గరిష్ట మొత్తాలను అందించడానికి కొందరు నిర్ణయించవచ్చు, అయితే ఇతరులు మందులు మరియు నివారణ సంరక్షణకు మాత్రమే చెల్లించడానికి కనీస మద్దతును కలిగి ఉంటారు.

కొందరు ఉద్యోగులకు వైద్య అవసరాల కోసం ప్లాన్ చేయడానికి స్వచ్ఛంద ప్రయోజన పధకాలు మరింత ఖర్చుతో కూడుకున్నవి. వారు తరచుగా ఆసుపత్రిలో ఉంచుతుంది తీవ్రమైన అనారోగ్యం ఎదుర్కొంటున్న ఉండవచ్చు, అందువలన వాటిని చాలా కాలం చెల్లిస్తుంది ఆసుపత్రిలో నష్టపరిహారం ప్రణాళిక ఈ పరిస్థితులలో ఇచ్చిన మరింత సహేతుకమైన కావచ్చు. కీమోథెరపీ చికిత్సలో ఉన్న ఒక ఉద్యోగి ఒక క్లిష్టమైన అనారోగ్య పథకాన్ని కొనసాగించడానికి ఎంచుకోవచ్చు, ఇది ఊహించని ఖర్చులకు అవసరమైన ఆర్థిక మద్దతును అందిస్తుంది, ఇది వారాల విషయంలో HSA ఖాతాను క్షీణిస్తుంది.

HSA vs. స్వచ్ఛంద బీమా

HSAs మరియు స్వచ్ఛంద ప్రయోజన పధకాల మధ్య వ్యత్యాసం ఏమిటంటే అవి ఎలా ఉపయోగించబడుతున్నాయి అనేదాని ద్వారా ఉత్తమంగా వివరించబడ్డాయి.

ఆరోగ్య పొదుపు ఖాతాలు ప్రతి సంవత్సరం ఒక నిర్దిష్ట మొత్తాన్ని వద్ద కప్పబడిన ముందు పన్ను డాలర్లు ఉన్నాయి. వారు వారి ఆదాయంలో ఒక శాతం ఈ ప్రత్యేక ఖాతాకు ప్రతి చెల్లింపు వ్యవధికి కేటాయించాలని నిర్ణయించే ఉద్యోగుల ద్వారా 100 శాతం స్వీయ నిధులు పొందుతారు. HSA ఫండ్స్ వచ్చేస్తుంది, కానీ వడ్డీని సంపాదించవద్దు. నిధులను డెబిట్ కార్డు ద్వారా ప్రొవైడర్లకు ప్రత్యక్షంగా ఇవ్వడం లేదా బ్యాంక్ ఖాతాలోకి తిరిగి చెల్లింపు కోసం ఆమోదించిన వాదనలు సమర్పించడం ద్వారా అందుబాటులో ఉంటాయి. ఒక ఉద్యోగి ఒక ఆమోదిత వైద్య సేవ లేదా ఉత్పత్తి కోసం చెల్లించాల్సిన నిధులను ఉపయోగించినప్పుడు, అలా చేసినప్పుడు వారి అభీష్టానుసారం ఉంటుంది.

కొందరు ఉద్యోగులు కేవలం నిధులను మాత్రమే విడిచిపెట్టి, వాటిని పన్ను ఆశ్రయంగా వాడుతారు.

స్వచ్ఛంద ప్రయోజనాలు ఒక 'ఉపయోగం లేదా కోల్పోతారు' ఎంపిక, ఇతర రకాల ఉద్యోగుల ప్రయోజనాల కార్యక్రమాల లాగా ఉంటాయి. ప్రతి నెల, ఉద్యోగులు వారి ఎంపిక యొక్క స్వచ్ఛంద ప్రణాళిక (లు) లో పాల్గొనేందుకు పేరోల్ తగ్గింపు ద్వారా ఒక చిన్న ప్రీమియం చెల్లించాలి. వారు 100 శాతం స్వీయ నిధులతో ఉన్నారు, కానీ (HSAs కాకుండా) ప్రణాళిక ప్రీమియంలు కాలక్రమేణా వచ్చే వరకు లేదు. ఉద్యోగస్థులను ఉపయోగించుకోవాల్సినప్పుడు వారు నిర్ణయించుకోవాలి, ఆమోదయోగ్యమైన వాదాలలో ఉంచాలి, డబ్బు వారికి నేరుగా చెల్లించబడుతుంది (ప్రొవైడర్లు కాదు). ప్రతి క్వాలిఫైయింగ్ ఈవెంట్కు ఇది జరుగుతుంది. సంవత్సరాంతంలో, ప్రయోజనం పొందిన సభ్యులకు చెల్లించిన వాదనలు ఉన్నాయి మరియు ఈ డబ్బును కొంత డబ్బు పొదుపు ఖాతాకు ఇవ్వడానికి ముగుస్తుంది.

కానీ వారు ఇప్పటికీ పన్నులు చెల్లించాలి.

ఆరోగ్య పొదుపు ఖాతాలను భర్తీ చేసే స్వచ్ఛంద ప్రయోజన పధకాల రకాలు వ్యక్తిగత ప్లాన్ సభ్యులుగా ఉన్న ఆర్థిక అవసరాలు మరియు సంరక్షణల ద్వారా నిర్ణయించబడతాయి. ఉదాహరణకు, ఒక ఉద్యోగి ప్రమాదం విధానం, ఆసుపత్రి నష్టపరిహారం ప్రణాళిక మరియు ఒక క్లిష్టమైన అనారోగ్య ప్రణాళికలో పాల్గొనవచ్చు. ఈ ఉద్యోగి విరిగిన భుజమును అనుభవించవచ్చు, అత్యవసర గది మరియు తదుపరి శస్త్రచికిత్సకు వెళ్లేందుకు, ఆసుపత్రిలో ఉండటానికి మరియు చికిత్స అవసరం. ప్రమాదం ప్రణాళిక ఉద్యోగి $ 750 విరిగిన ఎముక కోసం చెల్లించవచ్చు, ఆసుపత్రి నష్టపరిహారం ప్రణాళిక ఆసుపత్రిలో కోసం రోజుకు $ 1,000 చెల్లించవచ్చు, మరియు క్లిష్టమైన అనారోగ్యం ప్రణాళిక $ 0 చెల్లించే.

ఉద్యోగికి HSA ఉంటే, అతడు లేదా ఆమె మందులు మరియు చికిత్స కోసం ప్రామాణిక HDHP ను ఉపయోగించిన అదనపు అదనపు తగ్గింపులకు చెల్లించడానికి దీనిని ఉపయోగించవచ్చు.

స్వచ్ఛంద ప్రయోజన పధకము యొక్క ఉపయోగము ఉద్యోగులకు వారి ఆరోగ్య సంరక్షణ డాలర్లను ఎలా ఉపయోగించాలో, వారికి రక్షణ కల్పించటానికి మరియు తక్కువ రేట్లు కోసం చర్చలు జరపడానికి ఎలాంటి వశ్యతను అందిస్తాయి. వారు ఇతర ఆరోగ్య సంరక్షణ ప్రయోజనాలతో సామరస్యంగా కొనుగోలు చేయవచ్చు మరియు వారు ఉద్యోగులకు ఇకపై ఉపయోగపడనప్పుడు తొలగించబడవచ్చు. ఇతర రకాలైన లాభాలతో పోల్చినప్పుడు, స్వచ్చంద ప్రణాళికలు సమూహ రేట్లలో చాలా చవకైనవి. ఒక ఉద్యోగి నమోదు కాలాల మధ్య లేదా కవరేజ్ కోల్పోయినట్లయితే వారు కూడా స్వీయ-కొనుగోలు చేయవచ్చు.

కొన్ని వైద్య క్లినిక్లు స్వీయ-చెల్లింపు ఎంపికలను మాత్రమే అందిస్తాయని గమనించడం ముఖ్యం, ఇది నివారణ మరియు సాధారణ సంరక్షణ సంరక్షణ కోసం పొదుపులను అందిస్తుంది. ఈ సందర్భంలో, HSA లేదా స్వచ్ఛంద బీమా పథకం వారి అవసరాలను బట్టి ఉద్యోగులకు మెరుగైన ఒప్పందాన్ని అందించవచ్చు. ఇది అందించిన సంరక్షణ రకం మరియు ఆమోదం ప్రక్రియపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

స్వచ్ఛంద ప్రయోజనాలు కొత్త వృత్తి జీవితాన్ని ప్రారంభించిన ఉద్యోగులకు తగిన ప్రత్యామ్నాయంగా కూడా ఉంటాయి. వారు వారి యజమాని అందించే అత్యల్ప స్థాయి HDHP కంటే ఎక్కువ సంపాదించడానికి తగినంత ఆదాయం ఉండదు, మరియు ఒక HSA ఫండ్ లేదా అత్యవసర పొదుపు ఖాతాలో ఎక్కువ ధనాన్ని నిర్మించడానికి సమయం లేదు. ఈ సందర్భంలో, ఒక స్వచ్ఛంద ప్రయోజన పథకం వారు ఒక HSA లో ఎక్కువ ఆదా చేసుకోవచ్చు లేదా యజమానితో తక్కువ ప్రీమియంను తీసుకున్న ఆరోగ్య భీమా ప్రణాళికను కొనుగోలు చేయగలిగేంత వరకు భద్రతా వలయాన్ని అందిస్తుంది.

ఎందుకు ఉద్యోగులు ఇతర ఓవర్ ఎంచుకోండి

యజమానులు దంత భీమా, దృష్టి రక్షణ, పెంపుడు భీమా మరియు సాంప్రదాయ ఆరోగ్య బీమా కార్యక్రమాలలో చేర్చని ఇతర ఎంపికల వంటి స్వచ్ఛంద ప్రయోజనాలను అందిస్తున్నప్పుడు, ఇది ఉద్యోగులకు బోనస్గా పరిగణించబడుతుంది. వారు సాధారణంగా ఆరోగ్య సంరక్షణకు బదులుగా దీనిని చూడరు. వారు వివిధ రకాల కారణాల కోసం HSA ను ఉపయోగించకూడదని ఎంచుకోవచ్చు, వీటిలో ఆరోగ్యంగా ఉండటం మరియు చాలా జాగ్రత్త అవసరం లేదు. వారు HSA లో డబ్బు ఆదా నుండి వాటిని నిరోధించే విద్యార్థి రుణ రుణం మరియు గృహ ఖర్చులు వంటి ఇతర నొక్కడం ఖర్చులు ఉండవచ్చు.

లేదా వారు ఒక HSA అందించే అద్భుతమైన పన్ను ఆశ్రయం న విద్యాభ్యాసం ఉండకపోవచ్చు.

ఇది పైన పేర్కొన్న కారణాల వల్ల, స్వచ్ఛంద బీమా పథకాలు ఎప్పుడూ ఆరోగ్య పొదుపు ఖాతాల స్థానానికి తీసుకొస్తాయని అనుమానాస్పదంగా ఉంది. స్వచ్ఛంద ప్రయోజనాలు HSA లకు వ్యతిరేకంగా పనిచేయవు. వారు ఇతర ఆరోగ్య భీమా ఎంపికలు మరియు ఆరోగ్య పొదుపు ఖాతాల కలయికలో ఉపయోగించినప్పుడు, ఈ స్మార్ట్ ఉద్యోగులు ఉత్తమ విజయం కలిగి ఉన్నప్పుడు.

స్వచ్ఛంద ప్రయోజన పథకాలను ఎలా ఉపయోగించాలో, ఎప్పుడు హెచ్ఎస్ఎలను వాడాలి, మరియు సాంప్రదాయిక వైద్య భీమాను ఉపయోగించడం ఎప్పుడు, ప్రతి రకమైన ప్రణాళిక ప్రయోజనాలకు సంబంధించిన విద్య మరియు అవగాహనకు దారి తీస్తుంది. ఆరోగ్య ప్రయోజనాలను ఉపయోగించడానికి 100 శాతం సరైన మార్గం లేదు, కానీ ఆరోగ్య సంరక్షణలో డబ్బు ఆదాచేయడానికి మరియు బాగానే ఉంటున్న అనేక మార్గాలు ఉన్నాయి. ఎంపిక చేసుకోవటానికి ముందు ఉద్యోగులందరూ ఈ ఎంపికల గురించి సాధ్యమైనంత ఎక్కువగా తెలుసుకోవడానికి ప్రయత్నించాలి.